채권 추심하는 금융기관이나 대부업체는 채무자에게 일주일에 7회까지만 빚 독촉 연락을 할 수가 있습니다. 하루에도 시도때도없이 연락을 해서는 안된다는 것이죠.
빚독촉 문자나 전화로 인한 정신적 고통이 상당한데요.. 만약 빚을 갚기가 어려운 사정이라면 솔직하게 금융기관에 말을 해서 채무조정을 요청해보셔도 됩니다. 본인의 소득과 현재 재산현황을 제출할 수 있고, 이런 요청을 받은 금융기관에서는 추심을 중지하고 일정 기간 안에 채무감면 및 상환일정 등을 조정하여 제안할 수 있습니다.
빚 변제를 하지 않고, 계속 연락두절이 된다면 변제 독촉장, 변제 최고장, 대금 납입 안내장, 대금 납입최고장 등의 이름으로 된 우편물을 보내게 됩니다. 계속해서 밀린 연체금을 갚지 않으면 어떠 불이익이 있는지에 대한 사항 및 채무상환 요구와 연체정보 등록에 따른 금융거래를 제한한다는 내용 등이 기재되어 있을 것입니다.
2. 방문 추심 사전 안내 통보
전화, 문자, 우편물 발송을 했음에도 계속해서 연락이 안된다면 가정방문 추심에 대한 사전 안내를 하게 됩니다. 가정방문 사전안내도 전화,문자,우편물 발송을 통해 이루어집니다.
3. 자택 방문
사전 안내를 한 후에는 자택, 회사 등에 방문할 수 있습니다. 채권자와 통화하는 것이 불편한 상황일지라도 되도록이면 전화응대를 하시는 것이 좋습니다. 방문추심한다고 하면 약속시간을 정하고 만나시면 됩니다. 그리고 , 아무래도 채권자가 직장을 방문한다면 난감한 상황이 생길 수도 있으니 직장 방문을 자제해 달라고 요청하시면 됩니다.
4. 법적 조치 예고 통보
자택 방문을 한 후에도 상당기간 채무변제가 이루어지지 않는다면 채무금액을 강제로 회수하기 위한 법적 조치를 취할 수 있습니다. 가압류 신청, 지급명령 신청, 강제경매 신청에 대한 예고를 하게 됩니다.
5. 강제집행을 통한 채권회수
법원으로부터 집행권원을 부여받아 압류물의 경매집행을 통한 채권회수를 하게 되며 채무불이행 등록 신청, 재산관계 명시 신청이 진행될 수 있습니다.
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채무이행으로 인해 생기는 법적 절차비용은 채무자가 부담하게 된다는 점도 참고하시기 바랍니다. 불법 채권추심이 의심된다면 각 금융기관의 소비자보호팀에게 연락을 하실 수 있습니다. 채권추심자가 처음 방문한다면 반드시 신원을 확인하세요. 추심인 신분증 (사원증) 제시를 요구하시면 됩니다.
채권추심자가 허위 명함을 사용하는 경우가 있습니다. 사진 미부착, 사원증 미제시 등의 행동을 보인다면 신용정보협회에 재직 여부를 확인하시면 됩니다. 개인회생 절차가 개시되고 파산이 되고 회생이 되어 면책될 경우에는 채권추심 제한 대상이 아닙니다.
그리고, 빚을 졌다는 사실이 가족에게도 알려질까봐 걱정되시는 분들이 있으실텐데요. 채권추심자가 정당한 사유 없이 가족을 포함한 제3자에게 이러한 채무사실을 알리는 행위는 할 수 없으니 안심하셔도 됩니다. 가족이나 친지에게 연락하면 안되고, 채무불이행으로 인한 불이익 또는 대위변제 등을 요구할 수도 없습니다.
채무자는 채권추심자의 통장으로 돈을 입금하거나 현금을 지급해서는 안되므로 주의하셔야 합니다. 현재 보유한 채무가 감당이 안되면 부채를 줄일 있는 방법을 신속하게 알아볼 필요가 있습니다. 요즘은 연체되면 즉시 문자나 전화로 안내 통보를 합니다.
신용카드 연체의 경우 5일 이상 연체가 된다면 타 금융기관에도 공유가 되기 때문에 신용 점수 하락으로 이어지게 되고, 더 이상 금융권에서 돈을 빌리는 일이 어려워집니다. 빚이라는 게 한 번 연체를 하기 시작하면 감당하기 어려울 만큼 금액이 불어나게 됩니다. 파탄하기 직전이라면 무조건 법적 제도를 활용해서 구제신청을 하시는 것이 좋습니다.
장기적인 빚독촉 추심으로부터 자유롭고 싶다면 아래의 채무조정 프로그램을 통해서 법적으로 해결하시는 방법을 추천해드립니다. 이미 연체가 있거나 저신용자라서 대출 자체가 막혀있는 분들이라면 사실상 추가적으로 돈을 마련해서 갚는다는 것이 현실적으로 불가능합니다.
투잡 쓰리잡까지 뛰고 주말에도 새벽부터 밤늦게까지 일을 한다고 해도 갚을 수 있는 금액은 한계가 있을 것입니다. 차라리 아래의 빚탕감 제도를 활용해서 해결방안을 찾은 후, 더 열심히 일도 하고 투잡도 하고 아르바이트도 하면서 자산을 늘려나갈 준비를 하시는 것이 더 현명할 수도 있습니다.
빚 독촉 전화 문자 안받아도 되는 채무조정 프로그램
신용회복위원회 채무조정제도
1.개인워크아웃
총 채무금액이 15억 원 이하인 사람 (무담보는 5억 원, 담보채무는 10억 원까지)
금융회사에 진 채무를 변제하지 않고 경과된 기간이 3개월이 넘은 사람
최저생계비 이상의 수입이 있고 채무 상한이 가능한 사람
구분
내용
무담보 채무감면
이자 및 연체이자 전액 감면 원금은 최대 70%까지 감면 취약계층이라면 원금 최대 90% 감면도 가능
담보 채무감면
연체 이자만 감면
무담보 상환기간
최장 8년 이내 분할상환 차상위계층은 최장 10년 가능
담보 상환기간
최장 35년 이내 분할상환
상환유예
채무자의 신용이나 변제가능성여부, 총 채무금액 등을 참고하여 최장 3년 이내 채무상환 기간을 유예할 수 있음
2. 프리워크아웃
연체기간이 31일~89일 된 단기연체 중인 개인채무자
연체기간이 한 달이 안 된 사람일지라도 연소득이 4천만원 이하이고 신청일 이전 1년 이내에 누적된 연체일수가 한달 이상인 경우에는 신청이 가능
독하게 돈 한번 모아보려는데 왜 이렇게 힘겨울까요? 되도록 돈 쓰는 일이 힘을 빼지 않는 것이 좋습니다. 견물생심이라고 하죠.
좋은 물건을 보면 사고 싶고, 충동적으로 쇼핑을 하거나 돈을 쓰는 일이 인생을 살아감에 있어서 본인에게 큰 약점이 될 수 있습니다. 부자 되는 좋은 습관을 가지려면 1년 동안 생활비 줄여나가는 법부터 시작해보시기 바랍니다.
1년 동안 생활비 1000만원 줄이기
본 포스팅에서는 1년 동안 생활비 1000만원 줄이기 위한 실천사항을 몇 가지 정리를 해보았습니다. 저는 실제로 이렇게 해서 한 달에 100만 원씩 1200만 원 정도의 돈을 줄였고, 생활비를 줄여서 빚을 갚았던 경험이 있습니다.
의지만 있다면 해볼만하다고 생각해요. 부자 되는 좋은 습관을 갖기 위해서는 우선적으로 생활비를 줄여야 하는데요. 생활비를 절약하는 기술은 타고 난 것도 아니고 누구나 노력하면서 길러질 수 있는 것입니다. 오늘 생활비 1000만원 줄이기 및 부자 되는 좋은 습관을 갖기 위한 재무관리 방법을 정리해 볼 테니 하단의 내용으로 확인하시기 바랍니다.
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부자되는 좋은 습관 10가지
제대로 생활비 줄이기 위해 실천할 것
1. 깐깐하게 본인의 재무상태 체크하기
돈 관리를 하다 보면 나도 모르게 놓치게 되는 것들 많습니다. 부족한 부분이 있으면 채워 넣어야 하고, 과한 부분이 있으면 덜어내야 할 필요가 있는 것이지요. 자산관리를 잘하기 위해서는 본인의 재무상태부터 먼저 체크를 해야 하는데요.
수입, 지출(저축, 보험, 대출, 카드값, 투자, 주식, 생활비, 교육비, 주거비, 관리비, 통신비, 문화생활비 등)이 얼마나 되는지 전부 오픈해서 살펴보셔야 합니다.
그리고 라이프사이클에 맞춰 재무계획을 세우고, 그에 적합한 방식을 찾아서 자산을 설계해 나가는 것이 중요합니다. 1회 정도는 무료재무설계사이트에서 신청하셔서 설루션을 받아보셔도 좋고, 혼자서 본인의 재무상황을 파악해 보시는 것도 나쁘지 않습니다.
네이버나 토스 앱 등을 이용하시면 본인의 자산과 대출 현황을 한 번에 확인할 수 있어서 매우 편리하므로 참고하시기 바랍니다.
2. 돈쓰는 날과 돈 쓰지 않는 날을 정해놓기
노머니데이를 많이 만들면 만들수록 자산을 늘어나게 됩니다. 처음에는 돈 안 쓰는 일이 매우 어렵게 느껴질 수 있기 때문에 습관이 들기 전까지는 일주일에 5일은 지출해도 되는 날, 나머지 2일은 무지출 데이로 시작하는 것이 좋습니다.
조금 익숙해지면 주3회 지출 가능한 날, 주 4회 무지출 데이! 이런 식으로 돈을 안 쓰는 날을 늘려나가는 것이지요. 요일을 정해 놓으면 더 편리합니다. 월요일과 목요일이 장보는 날이라면 이 날을 돈을 쓰는 날로 정하고 나머지 다른 날에는 소비지출을 전혀 하지 않도록 목표를 잡는 것입니다.
돈 쓰는 날이라고 해서 과소비를 해도 되는 날은 아니며 쓸 수 있는 가능금액 기준을 잡아 놓고 그 선에서만 소비를 하는 것입니다. 일주일에 10만 원을 생활비로 잡는다면 월요일과 목요일에 5만 원씩 상한선을 잡고 소비를 하면 됩니다.
3. 식비는 가계부앱으로 기록하기
제가 늘 쓰는 가계부 어플은 데일리 페이(DAILY PAY)입니다. 스마트폰 플레이스토어 등에서 어플 검색을 하시면 정말 많은 가계부 앱이 나오는데요. 그중에 본인 스타일에 맞게 하나 정하셔서 가계부를 쓰시면 됩니다.
데일리 페이 앱 같은 경우는 군더더기가 하나도 없는 정말 심플한 형태의 앱이기 때문에 식비면 식비, 채무관리면 채무관리, 통합 생활비면 통합생활비 항목을 정해놓고 관리하시면 진짜 유용합니다.
가계부 생활비 관리하기 좋은 앱 DAILY PAY
간단하게 수입과 지출 내역 기록이 가능하고, 매일 쓸 수 있는 돈이 얼마나 남았는지 확인할 수 있기 때문에 저는 식비기록 용도로 사용을 하고 있습니다. 하루에 1만 원, 일주일에 7만 원, 4주 즉 한 달이면 30만 원입니다.
최근 일주일간 부모님 댁에서 반찬과 과일을 많이 받아오는 덕분에 8일째 지출이 하나도 없습니다. 그래서 0% 소비를 했고 3주 21만원 책정해 놓은 금액 그대로인 상태입니다.
매일 들어가서 요것만 눈으로 체크만 해도 스스로 대견스럽고 더 아껴야겠다는 각오와 다짐이 든답니다. 가계부 어플을 정하지 못하셨다면, 데일리 페이 앱을 참고하시기 바랍니다.
4. 나의 총 빚이 얼마인지 정확하게 알고 있기
빚이라는 것은 일종에 독소라고 생각해 볼 수 있을 것 같습니다. 좀 과한 표현일 수는 있겠으나 저는 그렇게 생각합니다. 독소가 온몸에 퍼지면 건강상태가 나빠지는 것은 당연한 이치이고 면역기능도 약해질 것이고 또 다른 부작용이 생길 수도 있을 것입니다.
나의 빚이 총 얼마인지 알지도 못한 채 그대로 방치해 두면, 빚을 갚는 속도가 현저하게 떨어질 수 있습니다. 생각보다 본인의 빚이 굉장히 많아서 놀라는 분들을 많이 봤거든요.
빚이란 아직 갚지 않은 신용카드 12개월 할부금 잔액, 카드론, 전세자금대출, 주택담보대출, 마이 너트 통장, 개인에게 빌린 돈, 자동차 할부금, 이 모든 것이 다 빚에 속합니다.
조금 더 깊이 생각해 본다면 매달 무조건 내야 하는 돈 (관리비,통신비,신용카드대금,생활비,식비, 보험료, 청약저축, 연금)까지도 빚의 범주안에 넣을 수도 있습니다. 일단은 매달 내 수중에서 빠져나가는 돈이기 때문에 넓게 본다면 그렇다는 얘기지요.
지금 바로 내가 보유하고 있는 채무가 총 얼마인지 한 번 계산해 보시고 정리를 해 보시기 바랍니다. 어림잡아 1000만 원 정도 되지 않을까 생각했던 사람들은 1500만 원이 넘는 부채를 보고 놀랄 수 있고, 3천 정도 있을 거라 생각했던 사람들은 5천만 원이나 되는 빚에 당혹감을 감추지 못할 수도 있습니다.
빚은 절대로 대충 어림잡아 생각하면 안되고 무조건 정확한 액수를 파악하고 있어야 합니다.
5. 부채 갚기 위한 계획 짜기
부채를 다 갚기 전까지는 돈을 쓰지 않겠다는 각오로 하루라도 빨리 빚에서 탈출하기 위한 계획을 세우도록 합니다. 솔직히 말해서 부채를 가장 빨리 갚는 길은 돈을 많이 버는 것이 최고입니다.
한달에 200만 원 벌던 사람이 한 달에 500만 원을 벌게 된다면 300만 원이라는 여유자금이 생겨 이 돈으로 부채 해결을 해 나갈 수가 있을 것입니다.
그다음에는 돈은 안쓰면서 지출을 줄이는 것입니다. 400만원씩 생활비를 쓰던 사람이 200만 원으로 줄인다면 남는 200만 원은 대출금 갚는 데 사용할 수가 있을 것입니다.
빚 액수가 제일 적고 금리가 가장 높은 대출금부터 먼저 해지할 수있도록 노력하면 됩니다. 현실적으로 1억 빚보다는 1000만 원 빚을 갚기가 수월하고, 1000만 원 빚보다는 300만 원 빚을 갚는 것이 어렵지 않습니다.
본인이 소유한 빚 중에 가장 금액이 적은 빚부터 갚아나가세요. 빚 건수가 줄어들면 신용평점도 오르게 됩니다. 만약 스스로 도저히 빚을 갚기 힘들다면 개인회생제도나 개인파산제도를 통하여 해결할 수 있는 방법을 찾아볼 수도 있습니다. 일부 채무도 탕감 받을 수가 있고, 최저생계비를 제외한 나머지 금액만 갚아나가면 되기 때문에 다시 시작할 수 있는 좋은 기회가 될 수 있습니다.
6. 보험/예금/청약/연금 다시 체크하기
빚이 있는데 보험료를 많이 내거나 예금 적금 청약저축을 들고 있다면 그냥 해지하고 빚을 갚는데 먼저 쓰는 것이 더 낫습니다. 이율면에서도 그렇고요. 금리 2%대 적금에 가입하면서 10%가 넘는 대출이자를 내고 있다면 누가 봐도 손해일 수밖에 없습니다.
보험은 전부 해지하는 것보다는 꼭 필요한 보험(순수보장형) 한 두 개 정도만 두고 나머지는 해약을 하시는 것이 좋습니다. 그러나 혹시 모를 상황에 대비해서 비상금이라도 준비해 놓고 싶으시다면 cma통장처럼 단 하루를 맡겨도 이자를 주는 상품으로 가입을 하셔서 소액으로만 불입을 해 놓는 것이 나을 수도 있습니다.
7. 신용카드 갯수 줄이기
현대사회에서 신용카드를 써야 좋다고 합니다. 신용카드 발급조건이 된다고 해서 많이 만들어 놓는 것 보다는 꼭 필요한 신용카드 1~2장만 개설해서 꾸준히 오랜기간 사용하는 것이 좋습니다.
잘만 쓴다면 신용점수도 오르고 카드 포인트도 챙기고 할인도 받을 수 있어 좋은 점이 무척 많아요. 저는 개인적으로 신용카드 한 개만 보유하고 있으시길 추천합니다.
한두 개 정도 꾸준히 쓴다면 신용도에도 좋고, 소득공제 혜택도 받을 수 있고, 카드사 할인 행사할 때 저렴한 가격으로 물건도 구입할 수 있어서 요긴하게 쓸 수 있습니다. 크고 작은 혜택만 잘 챙겨도 도움이 되므로 한 달 동안 정해진 액수 선에서만 소비하는 방식으로 신용카드를 쓰도록 합니다.
8. 부수입 창출하기
누구나 배민이나 쿠팡이트, 편의점 배달 알바 등을 하면서 부수입을 창출할 수 있습니다. 오토바이가 없어도 걸어서 배달하는 일들도 있기 때문에 마음만 먹으면 하루에 한 두건 정도는 충분히 할 수가 있습니다.
시급이 아니라 건당수익으로 버는 일이기 때문에 퇴근 후 잠시 나가서 일 할 수 있습니다. 하루에 5000만 벌어도 한 달이면 15만 원입니다. 운동삼아 할 수도 있는 일이죠. 저도 운동삼아 시작했던 일이었는데 이렇게 해서 한 달에 20만 원 정도의 부수입을 올렸습니다.
일 년이면 200만 원 가까운 돈을 벌 수 있고, 그만큼 빚도 갚을 수 있고, 혹은 저축도 할 수 있습니다. 100원을 벌면 100원을 저축할 수 있다는 마인드로 할 수 있는 일은 뭐든지 해보는 것이 좋습니다.
요즘은 직장인들도 퇴근 후에 저녁알바, 주말 알바, 투잡, 쓰리잡도 많이 하시죠. 저녁에 집에서 유튜브 방송을 하시면서 돈을 버는 분들도 있고, 글을 쓰면서 부수입을 올리는 분들도 계시고, 다양한 일을 하면서 소득을 창출합니다.
9. 신용점수 올려서 대출 이자 낮추기
신용점수를 올리면 대출을 받을 때도 낮은 금리로 대출을 받을 수 있고, 신용카드를 발급받을 때에도 어려움 없이 발급이 됩니다. 금리인하 요구도 할 수 있기 때문에 현재 신용점수가 낮다면 신용점수를 올려서 대출이자를 줄여보도록 합니다.
연체금을 갚고 일정기간이 지나면 신용점수가 회복이 됩니다. 대출 건수를 줄여도 신용점수가 오릅니다. 오래된 빚을 갚으면 매우 빠른 시간에 신용점수가 상승하는 것을 알게 됩니다.
내 신용점수 확인하는법은 토스앱,네이버앱,카카오앱 등을 통해서 확인 가능합니다. 돈도 들지 않고 무료로 확인이 가능하므로 신용점수 조회 해 보시고, 600점대면 700점대로 올릴 수 있도록 신용관리를 잘 하시고 700점대면 800점대로 올릴 수 있도록 성실하게 상환하고 연체없이 생활하세요.
심지어 신용점수도 많이 오르며 100점 가까이도 오를 숭수 있습니다. 건강보험, 통신비, 국민연금 납부를 성실하셔도 신용점수에 반영이 되므로 참고하시기 바랍니다.
10. 불필요한 세금 줄이기
세금의 종류가 참 많습니다. 부동산을 구입하면 취득세를 내야 하고, 보유하면 재산세와 종합부동산세를 내야하고 부동산을 팔면 양도소득세도 내야 합니다.
금융상품에 가입을 해서 이자를 받고, 주식투자를 해서 배당소득을 받아도 이자에 대한 세금을 제하고 돌려받습니다. 근로소득, 사업소득, 연금소득, 기타 소득에 대한 세금도 내야 하고 알고 보면 정말 많은 세금을 내고 살아갑니다.
세금을 줄이기 위해서는 금융상품을 가입할 때 꼭 비과세상품으로 먼저 가입을 하는 것이 유리해요. 무조건적입니다. 세금 한 푼 내지 않고 다 돌려받을 수 있는 방법입니다. 비과세적금, 비과세연금저축보험, 비과세청약통장 등 비과세한도 확인하시고 비과세 대상이 된다면 이 상품부터 먼저 가입하도록 하세요.
자동차를 구입한다면 세금을 아낄 수 있는 경차를 구입하는 것도 경제적입니다. 보험도 저렴하고, 세금도 절약하고, 주차자리도 지정 자리가 있고, 경차 유류세 환급, 고속도로 통행료 50% 할인, 공영주차장 반값까지 정말 좋은 점이 많습니다. 이런 식으로 나만의 세금 줄일 수 있는 방법을 찾아보시기 바랍니다.
마무리하며.
참 그동안 열심히 일하고 산다고 살았는데 왜 남들 다 있는 조그만한 집 한 채도 없는 것일까. 내 집 마련은 언제 할 수 있을까. 식재료값은 하루가 다르게 오르고 있고, 노력한 만큼 돈이 모이질 않고 점점 빚만 생기는 것 같은 이유는 왜일까. 이런 생각으로 미래를 걱정하는 분들이 많으실 줄 압니다.
위의 10가지 방법 뿐만 아니라 스스로 한 번 도전해 보고 싶은 다양한 방법들을 더 활용해서 1년 동안 생활비 줄이기를 시작해보세요.
계산을 해 보면 한 달에 80만원씩 줄이면 1년에 생활비 1000만원 줄이기가 가능합니다. 만약 투잡이나 아르바이트를 해서 한달에 30만원 정도만 부수익을 올린다고 한다면 월50만원씩만 줄이면 되는 것입니다.
단 한 달 만이라도 성공한다면 1년까지 가는데 어려움이 없을 것입니다. 1년을 성공한다면 2년도 할 수 있고 3년도 할 수 있으며 앞으로는 꾸준히 절약하는 것이 가능해집니다.
그리고 부자되는 좋은 습관을 가질 수 있게 될 것입니다. 부지런히 절약하면서 생활비를 줄이고, 조금씩이라도 저축하며 산다면 투자를 잘할 수 있는 타이밍을 발견하게 될 수도 있고, 더 평온한 마음으로 달라진 삶의 질을 채우며 살아갈 수 있을 것입니다.
버팀목 전세대출을 받은 상황인데 만기 연장 계획이 없거나, 소득 조건이 맞지 않거나, 이사를 가게 되어 여러 가지 사정상 전세자금 갈아타기를 해야 하는 경우가 있습니다.
전년도 원천징수로 소득을 추정하기 때문에 버팀목 조건이 안된다면 다른 대출로 갈아타기를 해야 할 텐데요. 전세자금 대출을 간편하게 진행할 수 있고, 신용카드 신규 발급이라든지 적금 가입을 하지 않아도 이율이 낮은 편에 속하는 카카오 전세자금 대출이 인기가 많긴 합니다.
카카오 뱅크는 비대면 거래은행이기에 가심사 시스템 구축이 어려워 이미 버팀목 전세자금 대출을 보유한 상황에서는 카카오 뱅크 전세자금 대출 금리 조회가 어렵다고 합니다.
보증금 대출은 전 금융권을 통틀어서 단 1개의 상품만 이용 (미혼일 경우엔 본인, 기혼일 경우엔 부부합산)만 이용할 수 있기 때문에 버팀목 대출을 일단은 완전히 상환하신 후에 상환 반영된 시점부터 조회가 가능하고 대출신청은 이사 가는 곳의 잔금일 기준 한 달 전 ~ 15일 사이에만 신청을 하실 수 있습니다.
전세자금대출 은행 변경하는법
카카오 뱅크 전세자금 대출이란?
이 상품은 전월세 보증금을 모바일로 간편하게 대출을 진핼 할 수 있는 상품인데요. 만 19세~ 34세 이하이신 분들만 신청이 가능하고, 소득이 없거나 1년 미만인 직장인도 이용할 수 있습니다.
카카오 전세자금대출 자격 조건은 주택을 보유하지 않은 무주택 청년이어야 한다는 점입니다. 이사날짜가 공휴일이거나 주말이어도 대출이 실행되고, 모든 서류를 스마트폰으로 간편하게 제출하면 됩니다.
전월세 보증금의 최대 80%
직장인 및 개인사업자 가능
한도는 2억 2200만 원까지
청년 전월세 보증금 대출은 최대 90%이며 1억 원까지 가능
수도권(서울/경기/인천)은 임차보증금이 7억 원 이하일 경우 가능
수도권 외 지역은 임차보증금이 5억 원 이하일 경우 가능
대출 승인까지 소요기간은 1주일 정도 걸린다고 보면 되겠습니다. 인터넷 전용 전세자금 대출을 이용하면 실제로 금리면에서도 우수하고 은행에 직접 방문하지 않아도 되는 장점이 많습니다. 최근에는 변동금리로 예전보다 이율이 올라서 대출받기도 깐깐해지고 아쉬운 면도 없지 않습니다.
버팀목에서 카카오 전세자금 대출로 변경하는법
일단은 기존의 버팀목 전세자금 대출에 남은 잔액을 전액 상환을 해야 카카오로 갈아타기가 가능해집니다. 마이너스통장을 이용하던가 지인, 부모님, 친구에게 빌려서라도 버팀목 대출을 전액 상환을 해야지만 갈아타기가 가능해요.
기존 버팀목 전세자금 대출을 다 상환하고 나면 대출 실행했을 때 납부했던 보증료를 환급받게 됩니다. 빨리 받고 싶으면 취급은행에 직접 전화해도 됩니다. 이 보증금을 환급받아야 다른 은행 한도조회가 가능해요. 보통은 당일 저녁쯤에는 환급이 되는데요. 이때부터는 다른 은행의 전세자금 대출한도조회가 가능해집니다.
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다음 아래 이미지는 은행재원 전세자금 대출의 가중평균금리인데요. 실제로 금리는 아래 금리와 약간의 차이가 발생할 수 있으므로 실제 적용금리는 희망대출은행 문의 또는 인증서 로그인 후 보증 예상금액을 조회하시면 됩니다.
대출 실행 시에는 앱도 설치해야 하고, 인증서로 로그인도 해야 하기 때문에 평소에 이용하는 거래 은행을 먼저 알아보시거나 앱 설치 및 가입이 간편한 카카오로 진행하시면 되겠습니다.
주택금융공사에서 조회
주택금융공사에 들어가시면 시중에서 취급하는 모든 은행의 한도 및 금리 조회가 가능합니다. 한국 주택금융공사[홈페이지] -> 마이페이지 -> 인증서 로그인 -> 주택보증 -> 보증 예상금액 조회하기 순으로 확인해보세요.
카카오 뱅크 전세자금 대출을 결정했다면 필요한 서류를 준비해서 제출하시면 됩니다. 제출서류(스마트폰 카메라로 사진 찍기)는 다음과 같습니다.
확정일자 도장받은 임대차계약서
계약금 납입 영수증 (부동산에서 발급)
필요시 추가 서류도 제출할 수 있음
예상했던 한도보다 조금 더 많아질 수도 있고, 혹은 줄어들 수도 있습니다. 대출 승인 후에는 인지세와 보증료를 입금합니다. 대출금은 잔금 날에 카카오 뱅크 앱에서 대출금 보내기 클릭하시면 집주인 계좌로 송금이 됩니다.
카카오 모바일앱으로 전세자금 대출을 진행하면 매우 편리해요. 대출한도도 2억 2천200만 원까지 가능하고, 중도상환 해약금은 면제되기 때문에 언제든지 여유가 생기면 중도상환 수수료 없이 상환하시면 됩니다.
카카오 뱅크 전월세대출은 목적물에 대해 질권설정 및 채권보전조치를 하지 않는 상품이므로 대출 상환은 임대인이 아닌 임차인에게만 있습니다. 카카오뱅크 대출을 실행하고 이후에 대출을 상환하고자 한다면 퇴거 시에 보증금 전액을 새로운 임차인에게 받은 후에 카카오 뱅크에 직접 상환을 하셔야 합니다.
전세자금대출은 소득공제 대상이 됩니다. 원리금 상환액은 연말정산 소득공제도 받을 수 있으니 잊지 말고 체크하세요.
전세 구하는 순서
전세대출이 가능한 집인지 확인하기
집주소 확인 후 은행 방문하여 가대출 조회하기 or 인터넷으로 확인하기
계약금 납부 후 대출서류 준비해서 은행방문 (대출승인 불가시 계약하지 않겠다는 특약 작성하기) or 인터넷으로 전세자금 대출 진행하기
대학생이 되고 성인이 되었을 때부터 대출이라는 빚을 내야 하는 상황이라면 이제부터는 철저하게 신용관리를 시작해야 합니다. 본인의 신용으로 받은 대출에 대해 올바르게 관리하면서 연체 없이 대출금도 갚고, 수입보다 더 중요한 것이 지출이라는 것을 인식하는 것이 매우 중요하답니다.
대학생이 되면 등록금과 생활비를 대출받을 수가 있는데요. 취업 후 학자금 대출 상품이란 재학중일 때 등록금 및 생활비를 대출받을 수 있고, 대학 졸업 후에 취업, 창업 등을 하여 소득이 생기면 그때 국세청을 통하여 상환을 하는 방식입니다.
1년 한해동안 일정액 이상의 소득이 발생하면 그다음 해에 갚아야 하는 의무상환금액을 국세청으로부터 통지를 받게 됩니다.
학자금 대출을 상환해야 한다면, 재학생 시절에 빌린 학자금 대출금이 총얼마인지, 원금과 이자를 얼마나 갚아야 하고 매달 갚는 금액은 얼마인지 정확하게 파악을 하고 있어야 합니다.
취업 후 학자금 대출금을 갚는 시기를 앞당기고 싶으신 분들도 계실텐데요. 자발적으로 좀 더 빠르게 빚을 상환하고 싶으시다면 빚을 갚기 위한 계획을 세워서 실천하는 것이 좋습니다. 본인의 대출상태, 대출금액, 기간 등을 한눈에 확인해보고 싶으시다면 토스 앱을 활용하세요.
학자금 대출을 실행한 날로부터는 대출원금과 이자에 대한 상환의무가 생기게 됩니다. 자발적으로든 의무적으로든 대출을 상환해야 한다는 것이죠. 매 학기마다 변동금리를 적용하기 때문에 매 학기 금리는 달라지게 됩니다.
취업 후 연간 소득금액이 상환기준소득을 넘거나 상속이나 증여로 받은 재산이 생겼을 경우에는 일정 금액을 의무적으로 상환하셔야 합니다. 또한 재학 중이더라도 소득이 발생하여 연간 소득금액이 상환기준 소득을 초과할 경우에도 의무적 상환을 해야 합니다.
그럼, 취업 후 학자금 대출 상환방법 및 장기연체자 신용회복지원에 대해서 정리를 해 보도록 하겠습니다. 아래에서 확인하시기 바랍니다.
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취업 후 학자금 대출금 상환하는 방법
학자금 대출 상환의무
자발적 상환
학자금 대출을 받은 사람이 본인의 의사에 의해 자율적으로 대출 원리금(원금과 이자)을 상환하는 방식입니다.
의무적 상환
의무상환 시작 전
취업이나 창업 등으로 소득이 발생하는 의무상환이 개시되기 전까지는 대출잔액인 원금과 이자를 상환하는 것이 유예됩니다. 하지만 본인이 여윳돈이 생기거나 자발적으로 중도상환을 하고 싶다면 중도상환 수수료 없이 자율 상환이 가능합니다.
의무상환 기간 중
대출 잔액 원금에 대해 단리로 일할 계산이 되어 이자가 발생하는데요. 이 기간에도 자발적으로 중도상환이 가능합니다.
사업자라면 국세청에서 보내주는 고지서상 계좌번호로 납부를 하면 되고, 직장인이라면 원천공제 방식(회사에서 급여를 제하여 국세청에 납부하고 대출금이 상환되는 방식) 으로 상환을 하거나 미리 납부방식(원천공제 대신 의무상 환액 전액을 일시에 납부하거나 일 년에 2회 분할납부)으로 상환하면 됩니다.
만약 국세청 의무상환액을 체납 중인 경우에는 국세청을 통해서 체납액을 먼저 완납한 후에 자발적 상환이 가능합니다. 납부한 대출금은 다음의 순서대로 국세청을 통해서 순차적으로 상환이 됩니다.
①상환시점 적용금리가 높은 대출의 이자 -> 원금
②대출일자가 오래된(빠른) 대출 계좌의 이자 -> 원금
③대출잔액이 작은 대출계좌의 이자 -> 원금
상환 재유예 기간 중
의무상환 개시 후에도 퇴직,휴직,폐업 등을 하여 전년도 소득금액이 상환기준 소득 미만일 경우에는 다시 원리금 상환이 유예가 됩니다. 본인 의사에 따라 자발적으로 중도상환 수수료 없이 중도상환은 가능합니다.
참고로, 아래 표는 총 1000만원을 대출한 학생이 내야 하는 대출원리금입니다. 취업 후 상환해야 하는 대출원리금 총금액인 1,059만 원입니다.
마무리하며
취업 후 학자금대출 상환방법을 간단하게 정리하자면 다음과 같이 4가지 방식으로 볼 수 있습니다.
고지서 계좌로 납부하기
회사에서 원천공제로 상환하기
미리 납부하기
자율적 상환하기
어쩌다보니 학자금 대출 장기연체가 되는 경우도 생길 수 있을 텐데요. 최근 2년간 팬데믹으로 인한 경기불황으로 청년들의 취업이 더 어려워졌고 힘든 시기를 보내는 분들이 많으셨으리라 생각됩니다.
2022년도는 개선된 취업 후 상환 학자금대출제도로 인해 혜택의 폭이 더 넓어졌습니다. 그동안은 대학생만 신청이 가능했으나 대학원생도 학자금 대출을 받을 수가 있게 되었습니다. 만40세 이하 일반대학원생이라면 석사과정 6천만원, 박사과정 9천만원 한도 내에서 지원이 가능합니다.
그동안은 대학생 성적조건이 있었는데요. 2022년도 1학기부터는 성적조건이 완전히 폐지가 되어서 대출지원을 받을 수가 있게 되었습니다. 신용평점 또한 보지 않습니다. 또한 저소득층이나 다자녀가구에게는 이자를 면제해 주며 파산면책을 받은 학생이라면 학자금대출 상환의무를 면책받습니다.
참고로, 올해도 2022년 4월 4일부터~ 예산소진시까지 경기도에서는 학자금 장기연체자 신용회복지원을 시작했습니다. 이 지원사업은 학자금 미납 등으로 인하여 신용불량자 (신용도 판단 정보 등록자)가 된 청년을 대상으로 신용회복을 지원하여 대출을 갚을 수 있는 시간을 벌 수 있게 지원하며, 온라인으로 접수하시면 되는데요. 경기도 일자리재단 통합 접수 시스템에서 자세한 내용은 확인해 보시기 바랍니다.
얼마나 금융소득이 있으면 금융소득 종합과세 대상자인지 알고 계시는지요? 대부분의 사람들이 근로소득, 사업소득, 기타 소득, 금융소득 , 연금소득 중 한 두 가지는 얻고 있을 텐데요, 매년 5월 31일까지는 본인의 소득을 확인 후에 이에 대한 세금신고를 하게 됩니다.
금융소득 종합과세 대상자 조회하는 방법
저도 현재 사업소득과 은행 예적금 이자소득 및 주식 배당주로 금융소득이 조금 있습니다. 배상금으로 금융소득을 많이 받고 싶어서 꾸준하게 준비하고 있는데요. 큰 금액은 아니더라도 배당문자를 받는 날이면 뿌듯하기도 하고 돈 모으는 또 하나의 즐거움인 듯하여 성실하게 자산을 관리하고 투자를 해 보려고 합니다.
금융소득 종합과세란?
이자나 배당금 등으로 얻게 되는 금융소득이 연간 2000만원을 초과할 경우 종합소득과 합해져서 종합과세가 되는 것을 의미합니다. 비과세, 분리과세 금융소득을 제외한 금액이 2천만 원을 초과한다면 전체 금융소득이 종합과세가 됩니다.
알아두셔야 할 점은 세전 기준으로 계산이 되는데요. 만약에 예금 이자로 100만원을 받고 세금을 15.4% 제하여 최종 이자소득이 84만 6천 원이라 할지라도, 금융소득은 100만원으로 계산이 됩니다.
하단의 링크를 통하시면 제일은행에서 금융소득 종합과세에 대해 자세히 정리를 해 놓았습니다. 참고해서 읽어보셔도 좋을 것 같습니다.
그리고, 이자소득과 배당소득은 필요경비가 인정되지 않는다는 점도 참고하시기 바랍니다. 지난 1년 간 금융 소득에 대해서 다음연도 5월 1일~ 5월 31일 정기신고 납부기간에 종합소득세 신고를 할 때 타 소득과 합산하여 신고하셔야 합니다.
평범한 사람들이라면 금융소득 연간 2000만원씩 얻는 사람들이 많지는 않을 것으로 생각됩니다. 금융소득이란 예금 원금이 아니라 이자를 말하는데요. 만약 이자가 연 4%인 예적금 상품에 저축이 되어 있다면 총 예금금액이 5억 원을 초과해야 종합과세대상자가 된다는 말입니다.
1. 외국법인 주식으로 배당금을 받을 경우엔?
연간 누계 총액이 2천만 원 이하일 경우에는 별도로 종합소득세 신고를 하지 않아도 됩니다. 그런데 만약 외국법인 발행의 주식을 보유하여 배당금을 받았다면 2천만 원 이하라도 신고를 해야 하며 금액에 상관없이 종합과세가 된다는 점도 참고하시기 바랍니다.
해외주식 매매 차익은 양도소득세로 분류가 되고, 금융소득종합과세 대상자는 아닙니다. 그러나 해외 발행 주식을 통해서 배당금을 받았다면 금융소득종합과세 대상자에 포함이 됩니다.
그리고 2023년도부터는 금융투자소득세가 신설되기 때문에 5000만 원 이상의 양도차익에 대해서는 세금을 내야 합니다. 금융투자소득세가 생기기 전까지는 이자와 배당소득은 과세가 되고 채권 및 소액주주 양도소득은 비과세가 됩니다.
그러나 2023년 금융투자소득세가 도입되면 주식,채권,펀드,파생상품 등에서 발생되는 모든 수입과 손실을 더해서 과세를 매기게 됩니다.
신고대상자인데도 불구하고 신고를 하지 않는다면 무신고 가산세 및 납부지연 가산세가 부과될 수 있습니다. 참고로 소액주주의 국내 상장주식 양도차익은 현재 2022년 기준으로는 과세소득이 아니지만 2023년 이후부터는 과세한다고 하니 참고하시기 바랍니다.
2. 금융소득 절세 방법은?
금융소득은 부부합산 계산을 하지 않기 때문에 각자 금융자산을 보유하고 있는 것이 더 유리합니다. 즉, 한 사람이 4000만 원의 금융소득을 얻는 것보다 한 명씩 2000만 원씩 금융소득을 보유한다면 금융소득 종합과세 대상자가 아니므로 절세를 할 수 있습니다.
개인별로 과세를 하기 때문에 금융소득이 많다면 부부, 자녀 간 증여를 하신다면 금융종합소득세를 절감하실 수가 있습니다. 주식 세금을 절약하기 위해서 개인종합자산관리계좌 ISA도 주목해서 볼 만한 금융상품이므로 참고하시기 바랍니다.
잠깐 말씀드리자면, 이 상품은 소득별로 가입이 가능한데요. 연봉 5000만 원 이하인 근로자 또는 종합소득 3500만 원 이하인 사업자께서 가입이 가능한 서민형 계좌는 최대 400만 원까지 비과세가 되고, 누구든지 소득이 있다면 가입할 수 있는 일반형 계좌는 최대 200만 원까지 비과세가 됩니다.
절세 관련 정보들을 참고하시고, 이런 절세 재테크 상품에 주목해서 살펴보시는 것도 도움이 될 것입니다.
3. 금융소득 종합과세 조회하는 방법
오늘은 금융소득 종합과세 대상자 확인하는 방법은 다음과 같습니다. 홈텍스에 로그인하시면 간단하게 확인이 가능합니다. 홈텍스> 신고/납부> 종합소득세로 들어가면 금방 찾으실 수 있습니다.
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4. 금융소득 종합과세 대상자라면?
당연히 종합소득세 신고를 하셔야 합니다. 대상자임에도 신고를 하지 않는다면 종합소득세 해명자료 제출 안내문을 받게 됩니다. 근로소득과 금융소득을 모두 합친 금액을 신고해야 하는데요. 소득세는 누진세율을 적용하기 때문에 소득구간이 클수록 세금 부담은 커지는 구조로 보시면 됩니다.
세율
과세표준
세율
누진공제액
1200만원 이하
6%
없음
1200만원 초과~ 4600만원 이하
15%
108만원
4600만원 초과~ 8800만원 이하
24%
522만원
8800만원 초과~ 1억5천 이하
35%
1490만원
1억5천 초과~ 3억원 이하
38%
1940만원
3억원 초과~ 5억원 이하
40%
2540만원
5억원 초과~ 10억원 이하
42%
3540만원
10억원 초과
45%
6540만원
동일하게 금융소득을 얻은 두 사람이 있다면 근로소득이 높은 사람이 더 많은 세금을 내게 됩니다. 만약에 A 씨와 B 씨 두 사람 모두 금융소득으로 4000만 원을 벌었을 경우 2000만 원은 금융소득 종합과세 대상이 될 것입니다.
그런데 A 씨는 근로소득금액이 5000만원, B 씨는 근로소득금액이 2000만원일 경우 A씨는 7천만원, B씨는 4천만 원이 종합소득세 대상이 될 것입니다. 물론, 이것저것 공제하면 과세표준금액은 몇 백만 원은 줄어들겠죠.
본인에게 해당되는 세금에 대한 계산도 꼼꼼하게 해 보시고, 전문가 등을 통해서 세금감면에 대한 자세한 상담도 받아본 후 절세할 수 있는 부분은 절세를 하시기 바랍니다.
