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대출을 받는 사람 입장에서는 대출금 상환방법 3가지에 민감할 수 밖에 없습니다. 대출원금, 상환 기간, 이자율이 같아도 상환방식에 따라 은행에 지급해야 할 총 이자가 다르게 계산되기 때문입니다.

이자를 적게 내려면 대출금리가 낮아야 하는 것은 기본이지만, 대출 상환방식에 따라서도 큰 차이가 발생하거든요.

무방문, 비대면으로 빠르게 간편 대출된다고 해서 급하게 대출을 진행하기보다는 기본적으로 알아야 할 대출금 상환방법이나 이자를 적게 낼 수 있는 방법을 알아둔 후에 인터넷으로 알아보시는 것을 추천합니다.

대출금 상환방법 3가지

일반적으로 대출금 상환 방식은 원금 균등상환, 원리금 균등상환, 만기 일시상환의 3가지 방식이 있습니다. 각각의 대출상환 방식은 계산되는 구조가 다르며, 장점 및 단점이 있기 때문에 대출 진행시에 자신의 자금상황에 따라 잘 선택한 후 갚는 계획을 세워야 합니다.

1.원금 균등상환 방법

대출기간 동안 매 월 고정된 원금을 상환하는 방식으로 3가지 대출상환방식 중 이자부담이 가장 낮습니다. 대출받은 초기에는 상환해야 하는 돈이 많은 편이지만, 만기일이 다가올수록 상환해야 할 이자 및 상환액이 줄어들게 됩니다.

매달 대출금납부금액이 일정하지 않다는 점은 유의해야 합니다. 지출계획을 세울 때는 참고할 필요가 있겠습니다.

2.원리금 균등상환 방법

일반적으로 많은 사람들이 대출을 상환할 때 가장 많이 사용하는 방법입니다. 원금과 이자를 납기일까지 매월 균등하게 상환할 수 있습니다.

시간이 지날수록 원금이 차지하는 비율은 증가하고 이자는 감소하며, 대출 초기에는 원금의 비율이 낮고 이자를 많이 내야 하기 때문에 총 이자가 원금 균등상환방식보다 높다는 점을 알아두셔야 합니다.

하지만 매월 상환해야 하는 금액이 일정하기 때문에 지출관리를 함에 있어서는 편리하다는 장점도 있습니다.

3.만기 일시상환 방법

대출을 받으면 만기일까지 매월 이자를 상환하고 만기일에 대출 원금 전액을 상환합니다. 초기에는 원금을 상환할 필요가 없고 이자만 내면 되기 때문에 대출금에 대한 부담은 적으나 만기시에는 원금을 전부 갚아야 하므로 많은 자금이 소요되며 결론적으로 볼 때 총 이자 부담이 대출 3가지 상환방식 중 가장 큰 편입니다.

이자 적게 내는법

1.대출 상환방식 선택

대출상환기간이 10년, 1억원을 대출, 연 4% 이자일 경우 대출상환방식에 따라 얼마나 이자 차이가 발생하는지 계산해보았습니다.

• 원금 균등상환 - 10년간 총 대출이자 20.166,667원
• 원리금 균등상환 - 10년간 총 대출이자 21,494,166원
• 만기 일시상환 - 10년간 총 대출이자 40,000,000원

이자를 적게 내고 싶다면 초기 원금을 많이 갚더라도 원금 균등상환으로 하시는 것이 가장 좋으며, 매달 갚는 금액을 기억하기 쉽도록 고정금액을 갚아나가고 싶다면 원리금균등상환으로 하시면 됩니다.

대출 받은 직후 금전적인 여유가 없거나 나중에 한꺼번에 원금을 갚고 싶다면 매달 조금씩 이자만 내다가 만기시에 한꺼번에 갚는 만기 일시상환으로 하시면 됩니다. 만기 일시상환으로 한다면, 대출금액이 너무 큰 금액은 나중에 부담이 될 수 있으니, 1000만원 미만의 소액대출인 경우에만 활용하시는 것이 좋습니다.

대출 받은 초기에 여유자금이 부족하여 원금과 이자를 다 갚기에 부담이 된다면 대출 거치기간을 두고 대출진행을 하실 수도 있습니다.  ▶대출 거치기간이란 무엇일까?[알아보기] 

2.대환대출 진행하기

그리고 이자 적게 내는법으로는 대환대출을 통해서 이자율이 낮은 대출상품으로 갈아타는 방법이 있습니다. 단순히 이자율만 보고 갈아타기보다는 중도상환수수료는 없는지, 있다면 얼마나 되는지 계산해본 후에 이자를 절약할 수 있다고 판단될 경우에는 대환대출을 이용하시는 것이 현명합니다.

특히나 대출 개수가 많은 분들이라면 대출 개수를 줄이는 것이 좋습니다. 대출받은 총 금액이 1억원이라면, 똑같은 1억원이라할지라도 대출건수가 1개이고 1억원일 경우와 대출건수가 3-5개이고 통합 1억원일 경우는 다릅니다. 신용도와 연관되어 있기 때문에 대출건수가 너무 많다면 대출을 통합하는 것도 고려해보시기 바랍니다.

3)대출금리 비교하기

금융감독원 포털사이트 파인[바로가기]을 이용하시면 시중에 판매되고 있는 금융상품을 한 곳에서 확인해 보실 수 있습니다.

주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출 등을 확인하는 것이 가능하고 잠자는 내돈찾기, 신용정보조회, 신용상담, 상속인 금융거래조회, 내보험 찾아줌, 자동차보험, 금융거래계산기 등 다양한 정보를 제공받을 수 있어서 편리합니다.

살다보면, 사업의 어려움이 생기거나 경제적으로 힘든 시기를 겪으면서 대출금 갚는 것이 버거울 때가 있습니다. 처음부터 대출을 받을 때 본인의 신용점수를 최대한 높여 놓은 후에 대출을 진행한다면 좀 더 낮은 금리로 돈을 빌리는 것이 가능할 것입니다.

그리고, 중간에 여유자금이 생긴다면 일부라도 중도상환을 하시는 것이 좋습니다. 중도상환을 하고 난 후에는, 남은 원금에 대한 이자만 내면 되기 때문에 원금과 이자에 대한 부담이 더 줄어들게 됩니다.

대출 후 바로 상환을 하게 되는 경우에는 중도상환수수료를 내야 하는 경우가 있는데요. 특히 대환대출을 알아보는 상황이라면, 이미 받은 대출에 대한 중도상환수수료를 먼저 계산해 보고, 새로 대출 받는 상품의 총 이자까지 계산해 본 후 유리한 방법을 찾아서 진행하는 것이 좋습니다.

중도상환수수료vs이자 어느쪽이 내게 더 유리한지 대출이자계산기 및 중도상환수수료계산기로 확인 해보세요.  애초에 중도상환수수료가 없는 대출상품으로 진행한다면 더욱 좋을 것입니다.

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빚 때문에 고민이신 분들은 하루라도 빨리 빚 빨리 갚는 방법을 찾고 싶으실거라 생각합니다.  그래서 오늘은 카드값, 신용대출, 도박빚, 사채, 카드론, 현금서비스, 담보대출 등 다양한 빚들로 인해 변제 능력은 없어 해결하지 못하고 미납되었거나 곧 연체가 될 상황까지 가게 된 분들을 위해 글을 작성해 보려고 합니다. 

빚 빨리 갚는 방법 알아보자 

1. 빚 탕감 채무조정제도를 활용하기 

채무조정제도를 이용하려고 하면 정기적 수입이 있는 경우와 수입이 없는 경우로 나누어서 살펴볼 수가 있습니다. 만약 본인이 직장생활을 하고 있거나 아르바이트 등을 하여 정기적으로 매달 수입이 발생한다면 프리워크아웃, 개인회생제도, 신속채무조정 등을 알아보실 수 있으며,  현재 무직이거나 하여 수입이 확실치 않다면 개인파산제도를 이용할 수가 있습니다. 

개인회생과 개인파산은 법원에서 진행하는 제도이고, 프리워크아웃과 연체전 신속채무조정은 신용회복위원회에서 시행하고 있습니다. 

빚이 너무 많다면 근본적으로 빚을 없애는데 제도의 도움을 받아서 해결하는 것이 현실적으로 볼 때 더 효과적입니다. 

이제 막 사회생활을 시작한 20대나 30대 분들 중에 카드빚 천만원 2천만원, 혹은 1억이 넘는 빚을 지고 있는 분들도 계시리라 생각합니다.    40대 50대 분들 중에도 주식이나 도박, 코인, 사업실패 등의 사유로 큰 빚을 진 분들도 계시지요. 

자산보다 빚이 더 많아서 계속 빚이 불어나고 갚을 능력이 안되어 빚을 방치중이라면 더 늦지 않게 법원 또는 신용회복위원회의 도움을 받아서 빚을 해결하는 것을 생각해보세요. 

하단의 글을 참고하시면 개인회생 및 신속채무조정에 대해 알아보실 수 있으니 자세히 읽어보시기 바랍니다.  

▶월급에서 생계비를 제외하고 갚는 개인회생 변제계획이란 무엇일까?[알아보기]

▶신용카드 한달연체자~3개월 연체자라면 이용할 수 있는 제도[알아보기]

2. 본인 힘으로 전부 갚기 

빚이 너무 많다면 힘든 방법이겠지만, 조금 시간이 걸리더라도 본인 의지와 노력으로 갚을 수 있다면 직접 빚을 해결하는 방법이 좋습니다.  우선 이 방법을 진행하기 위해서는 현재 보유한 본인의 부채를 전부 확인해 보셔야 합니다. 

앞으로 갚아야 하는 상황금까지 모조리 다 확인하고, 아직 남아있는 신용카드 할부금과 카드론까지도 모두 합산해야 하며 마이너스 통장 또한 함께 계산하도록 합니다. 

비교적 금액이 큰 주택담보대출은 일단 접어두고, 나머지 부채들만 모두 청산할 수 있도록 계획을 세우도록 합니다.  빚은 다음의 순서를 고려하여 갚아나가는 것이 좋습니다. 

고금리대출> 만기가 얼마남지 않은 대출> 잔액이 적은 대출 위주로 정리부터 하도록 합니다.  주로 2금융권이나 사채를 썼을 경우 고금리대출이 많으실텐데요.  이자가 높은 대출상품인만큼 빨리 갚는다면 불필요한 이자도 줄일 수 있고, 신용점수에도 도움이 됩니다. 

만기가 얼마 남지 않았거나 대출잔액이 적다면 갚는데 부담이 덜합니다. 대출 갯수를 줄여나가면 신용도에도 좋은 영향을 미치기 때문에 빚의 종류와 갯수를 줄여나가는데 주력해서 갚아나가도록 합니다. 

3. 카드 돌려막기는 절대 금물

빚을 빨리 갚기 위해서는 소비생활에도 변화가 있어야 하고 매우 알뜰해져야 합니다.  특히나 빚 때문에 카드 돌려막기를 한다거나 계속해서 카드론을 받는다면 빚에서 탈출하기가 점점 어려워집니다.  단단히 각오하고 빚에서 벗어날 수 있도록 계획표를 세워 실천할 필요가 있습니다. 

만약 서울에 거주하고 있는 시민이라면 서울 금융복지 상담센터에 접속하셔서 공적채무조정 지원 및 주거, 일자리 등 복지서비스 연계로 도움을 받으실 수 있는 방법도 있으니 늦지 않게 알아보시기 바랍니다.  자세한 내용은 하단의 사이트에서 확인해 보시면 됩니다. 

참고사이트> 서울 금융복지상담센터

본인이 스스로 갚을 수 없는 상황이라면, 빚을 갚지 못하는 사람들에게 도움이 될 수 있는 다양한 제도가 있으니 이런 제도들을 잘 알아보세요.  

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기초생활수급자 대출 상담을 받고 싶은데 어디서 어떻게 알아보는 것이 좋을지 난감하신 분들을 위해서 글을 작성해 보도록 할게요. 누구라도 긴급하게 생활자금이 부족하여 현재 생계유지에 필요한 돈이 없을 경우 앞이 막막해지기 마련입니다.

생활안정자금이 필요할 경우 수단과 방법을 가리지 않고 인터넷으로든 지인에게든 돈빌릴 수 있는곳을 알아보게 될텐데요. 돈을 구하기가 참 쉽지 않은 것이 현실이지요.

기초생활수급자 선정기준은 매년 보건복지부 장관이 고시하는 기준 중위소득에 대한 비율로서, 생계급여는 기준 중위소득 30%, 의료급여는 기준 중위소득 40%, 주거급여는 기준 중위소득 45%, 교육급여는 기준 중위소득 50%일 때 선정됩니다.

한 달 살기도 빠듯한 삶에서 벗어나고 싶겠지만, 돈 모으기도 어렵고, 점점 늘어만 가는 대출금 때문에 희망이 보이지 않는다 하시는 분들이 많으세요. 누구나 부자가 되고 싶어하지만 누구나 될 수 없는 것이 부자라고 하죠. 씁쓸한 현실이네요.

그렇지만 기초생활수급자가 되면 다양한 혜택을 받을 수가 있는데요. 참고로, 우리나라 복지제도 혜택을 받기 위해서는 반드시 본인이 신청을 해야 받을 수가 있으므로 몰라서 혜택을 받지 못하는 일이 없도록 잘 알아보셔야겠습니다.

참고로, 교육급여 수급자는 연1회 학년 초에 교육활동지원비를 받게 되는데요. 초등학생은 286,000원, 중학생은 376,000원, 고등학생은 448,000원 정도 지급받게 됩니다.

기초생활수급자 대학생이라면 토익응시료 면제, 한국사능력시험 응시료 50%환급, 국가장학금 등 장학금, 근로장학금, 대학생전세임대주택 지원 등이 있습니다.

기초생활수급자를 위한 대출상품

급하게 돈이 필요한 상황이라면 저금리로 대출을 받을 수 있는 서민금융상품중에 취약계층자립자금과 취약계층 교육비대출 상품이 있는데요. 장애인,한부모가정,조손가정,다문화가정,북한이탈주민에 대한 생계자금 및 교육비 자금을 지원하는 대출입니다.

개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하여야 하고, 본인의 신용점수가 나이스 744점, kcb 700점 이하이면 대출이 가능합니다.

취약계층 자립자금은 대출한도가 1200만원이고, 원리금균등분할상환이며 대출기간은 6년이내, 금리는 연3%입니다. 취약계층 교육비대출은 한도가 500만원이고, 원리금균등분할상환이며 대출기간은 6년이내, 금리는 연3%입니다.

위의 상품들은 전국 서민금융통합지원센터, 미소금융지점에서 알아보실 수 있습니다. 자세한 사항은 서민금융진흥원사이트[링크]에서 참고하시기 바랍니다.

기초생활수급자 대출 제한 사유

다음의 경우는 대출이 불가하오니 참고하세요.

1)한국신용정보원 신용정보전산망에 신용도판단정보 및 공공정보가 등재된 경우.

그러나, 공공정보 등재자 중 다음에 해당하는 경우에는 대출 지원대상에 포함됩니다. 

① 신용회복지원 확정 후 또는 개인회생 인가 후 6개월 이상 경과하고 6회차 이상 변제금을 미납 없이 성실하게 납입한 경우

② 개인회생 신청자 중 법원으로부터 면책이 결정된 경우

③ 개인파산 신청자 중 면책 결정일로부터 5년 이상 경과한 경우

2) 미소금융 또는 정부·지방자치단체, 기타단체 등으로부터 유사한 금융지원을 받은 경우

동일인 및 대출 과목별 매출한도 내에서 기존 대출 잔액을 차감하고 잔여한도 내에서 지원 가능

3) 개인회생·개인파산 신청자 및 법원에서 개인회생·개인파산을 인가한 경우

4) 제조업, 금융·보험업 및 관련 서비스업, 사치성향적 소비나 투기를 조장하는 업종 등 생활형 서비스업 이외의 업종을 창업 예정이거나 운영중인 경우

제조업의 경우 과자점, 양복점, 양장점, 제분업 등 제조업종으로 분류되나 5인 미만 영세 가내수공업에 해당하는 업체는 지원 가능

5) 신청인 소유의 재산에 가등기, (가)압류, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행중인 것으로 확인되는 경우

6) 기타 사회통념상 저소득·저신용층으로 보기 어렵거나 미소금융 지원취지에 부합되지 않는 경우

7) 재외국민, 외국인, 해외체류자 등

주거자금이 필요한 경우

개인신용평점이 낮고 소득도 높지 않아서 은행에서 대출을 받기가 어려운 상황에서 주거자금이 필요하시다면 사회배려대상자 전세특례보증 지원대상이 되는지 확인해보시기 바랍니다.

현재 자격이 영구임대주택입주자, 기초생활수급자, 자립아동, 차상위계층, 소년소녀가정, 노부모부양가족, 중증장애인, 북한이탈주민, 다문화가정 중 하나에 해당하고, 대한민국 국민이신지요?

임차보증금 5억원 (지방은 3억원) 이하인 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상 지급한 세대주이며, 본인과 배우자 합산 주택보유수가 1주택 이내 (단, 1주택인 경우 배우자 합산 연소득이 1억원 이하일 것)라면 전세특례보증 지원을 받으실 수 있습니다.

대출한도는 최대 3천만원이며, 채권보전조치시에는 4500만원까지 가능합니다.  이 상품을 취급하는 곳은 HF한국주택금융공사입니다. 참고하세요. 

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오늘은 이혼 후에 양육비의 감액 또는 증액 청구가 가능한지에 대해 작성해보려고 합니다.  요즘 혼인율은 낮아지고 있지만 이혼율은 높아지고 있습니다. 이혼율이 높아짐에 따라 한부모가족과 재혼가구도 증가하고 있는데요. 

시대가 변화함에 따라 모든 사람이 자신의 역사를 가지고 있음을 이해하며 살아가게 되는 것 같습니다. 현대 사회는 이혼가정의 수가 증가하고 이혼에 대한 사회적 인식과 편견이 많이 줄어들었는데요. 

그러나 이혼 과정에서 양육비, 위자료, 재산분할 등의 문제로 갈등이 많이 발생하고, 이혼 후에 양육비를 주지 않아 받지 못하는 일도 부지기수입니다.  참고로, 양육비 산정기준표는 하단의 글을 참고하시기 바랍니다. 

▶2022양육비 산정기준표 알아보기 

이혼 후 양육비의 감액(증액)청구가 가능할까?

양육비는 언제까지 책임져야?

자녀를 양육하는 부모의 의무는 아이를 임신했을 때부터가 아닐까요. 자녀 양육비는 두 배우자의 공동 책임이므로  비양육 배우자는 자녀를 양육하지 않는대신 본인이 책임져야 하는만큼의 자녀 양육비를 반드시 지원해야 합니다. 

양육자가 제3자인 경우 양쪽 부모로부터 자녀 양육비를 청구할 수 있습니다. 양육비는 자녀가 만 19세가 될 때까지 지급되며 정확한 양육비는 부모의 재정 상황 및 기타 상황에 따라 다릅니다.

양육비의 증액 청구

양육비에 대한 합의가 있고 결정이 났지만 이혼 후 다양한 개인 사정의 변경 사유가 있는 경우 양육비 변경을 신청할 수 있습니다. 이 경우 양육비 변경은 상호 합의에 의해 변경될 수 있으며, 합의가 어려운 경우에는 법원에 양육비 변경 심판청구를 하여 시정할 수 있습니다.

매년 물가가 오르고 아이들은 하루가 다르게 자랍니다. 사교육비와 식비의 상승으로 기존 양육비만으로는 자녀를 부양하기 어려울 수도 있습니다.

양육비의 가격이 양육비 결정 당시의 가격보다 높고 자녀의 재학 등의 사유로 등록금이 인상된 경우 양육비 인상을 신청하여 변경할 수 있습니다.

변경 신청을 하게 되면 법원은 소득, 재산, 자녀 지출 비용 등을 참조하여 현재 자녀 양육비가 충분하지 않다고 판단하는 경우 양육비 증액을 허용합니다.

양육비의 감액 청구

양육비를 지급하는 사람(비양육 부모)이 실업,  파산 또는 기타 상황으로 인해 소득 감소 또는 재정 상황 악화로 경제적 어려움이 있다면  자녀 양육비 감액을 요청할 수 있습니다.

또한, 과도한 양육비 부담으로 생계를 꾸리기 어려운 경우도 있습니다. 재정 상황이 바뀌었다는 것이 인정된다면  자녀 양육비에 대한 부담을 덜 수 있습니다.

그러나 부주의하게 양육비를 미루거나 의도적으로 양육비를 지급하지 않을 경우, 과태료가 부과될 수 있고 감치명령을 받게 될 수 있습니다. 

자녀 양육비 지급 변경을 요청한다고 해서 무조건 승인되는 것은 아닙니다. 특히 양육비 감액의 경우 법원은 그 요건에 대해 매우 엄격합니다. 아무래도 아동복지를 위해서는 양육비 삭감이 필요하다고 보기 어렵기 때문이지요.

법원은 자녀 양육비 삭감이 불가피하고 궁극적으로 자녀의 복지를 위해 필요한지 여부를 결정하기 위해 다양한 상황을 고려할 것입니다. 이혼전문변호사를 통해서 법률조언을 먼저 받아본 후 준비할 필요가 있는 문제입니다. 자녀 양육비 변경을 신청하려면 상당한 증거와 자료를 주의 깊게 검토하고 준비해야 합니다.

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요즘은 비대면으로 간편하게 신청만 하면 카드론이나 대출을 받을 수 있는 곳이 많은데요. 각종 대출금 및 카드 빚 1억이 넘는 돈 때문에 힘든 시간을 보내고 있다면 빨리 갚을 수 있는 방법부터 찾아보셔야 합니다.

대출금 및 카드 빚 1억 빨리 갚는법

수천 만원, 수억원의 카드빚을 알리는 독촉장이 수북하고, 법원 특별우편 송달이 우편함이 한가득인 상태라면 정말 답답할 노릇일 것입니다.

혹시라도 직장까지 잃어 실직상태이거나 가족 몰래 고금리 대출을 받아 빚이 많은 상황이라면 도저히 변제 방법이 없을 것입니다.

대표적으로 빚을 빨리 갚는법을 찾으신다면 법원 개인회생제도라고 말씀드릴 수 있습니다.

이 제도는 매달 정해진 변제금액을 법원 가상계좌에 입금하면 법원에서 그 금액을 전체 채권자들에게 배분하여 상환하는 시스템으로 보시면 됩니다.

1) 법원 제도를 통해 구제받기

이런 상황에서는 더 늦지 않게 법원 회생제도를 이용해서 월 부담이 적은 선에서 변제계획을 세우고 새롭게 미래를 준비해 나갈 수 있는 길을 알아보시는 것이 좋습니다. 개인회생 변제계획에 대해 궁금하신 분은 하단 글을 참고하세요. 

▶개인회생 변제계획이란?

개인회생을 신청하시면 월 소득에서 기본적으로 생활유지에 필요한 최저생계비는 제하고 남는 돈으로 빚을 갚도록 금액이 정해집니다.  가구별 최저생계비도  확인해 보시기 바랍니다. 1인가구~6인가구까지 최저생계비입니다. 

▶올해 중위소득 및 최저생계비 확인하기 

개인회생제도는 3년 동안 미납하지 않고 착실하게 변제금을 갚으시면 남은 빚은 전부 탕감이 되는 방식입니다.  빚 1억이 있고, 소득 350만원인 4인 가구를 예로 들어볼게요.

350만 원(월급)-307만 원(4인 가구 최저생계비)=43만원

3년간 매달 43만원씩 미납하지 않고 성실하게 상환을 하면 총 1,548만원을 변제하게 됩니다. 나머지 84,520,000원은 전부 탕감이 된다고 보실 수 있습니다.

단순하게 설명하기 위해서 이렇게 계산을 하였지만 실제로는 변수도 생길 수 있고, 금액의 차이도 생길 수는 있습니다. 부양가족이 있거나 병원비나 주거비로 고정지출이 발생될 때 월 변제금을 더 낮출 수도 있습니다.

가능하면 법률대리인 즉 변호사의 도움을 받아서 개인회생 서류준비, 법정출석 등 여러 절차에 도움을 받고 안전하게 면책 받을 수 있도록 확실하게 진행하는 것이 좋습니다.

원금은 최대90%까지도 탕감이 가능합니다. 총 빚이 무담보 10억원, 담보 빚은 15억원 이하여야 하고 지속해서 수입이 있을 가능성이 있는 사람만 이 제도를 통해서 채무면제를 받으실 수 있습니다.

2) 일자리 찾기

개인회생제도는 일을 하는 사람에게만 주어지는 제도이기 때문에 사업자 및 근로자들만 조건이 됩니다. 직장에 취업을 못하더라도 비정규직, 즉 아르바이트나 프리랜서, 일용직, 시간제 근무직 등으로 일을 하면서 돈을 버는 분들까지도 개인회생 채무조정제도를 이용하실 수가 있습니다.

현재 무직이거나 실직상태라면 빠르게 일자리를 찾으셔서 무슨 일이든 시작하시고 개인회생을 알아보시는 것이 좋습니다.

3) 프리워크아웃 제도 활용하기 

단기연체자라면 이자를 낮춰주는 다음의 프로그램을 이용하는 방법도 있습니다. 한달 ~ 3개월까지 연체된 단기연체자분들만 이용가능한 제도이며, 신청한 다음날부터 독촉과 추심은 중단됩니다.  

그러나 개인회생제도나 개인파산제도와는 다르게 원금이 탕감되는 것은 아니며 이자만 인하되고 상환기간을 길게 조정해준다고 보시면 됩니다. 자세한 내용은 하단의 글을 참고하시기 바랍니다. 

▶프리워크아웃제도란?

오늘으느 대출금 및 카드 빚 1억, 갚기 힘들때 빨리 갚는법에 대해 살펴보았습니다. 단기간이 1억이 넘는 돈을 갚는다는 것은 쉽지 않은 일입니다.

월급은 한정적인데 매달 고정적으로 쓰는 돈은 많기 때문에 빨리 빚을 해결하지 않는다면 계속 쳇바퀴 구르듯 현 생활에서 벗어나지 못하고 살아가게 됩니다.

이자만 내느라 원금은 못갚고 계속 빚만 지고, 대환대출을 받으면 더 빚이 늘어나는 상황이라 답답하신지요. 현재 갖고 있는 빚을 모두 없어야 자유롭게 살아갈 수 있고 미래도 계획할 수 있을 것입니다.

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2022년 중위소득 및 최저생계비에 대해 알아보겠습니다. 1인 2인 3인 4인 5인 6인 가족 당 최저생계비는 얼마로 정해져 있는지 확인해 보시기 바랍니다.

2022년 중위소득 및 최저생계비

최저생계비란?

"최저 생계비"는 사람들이 건강하고 문화적인 생활을 유지하는 데 필요한 최소한의 비용입니다. 보건복지부장관은 「국민기초생활보장법」 제20조의2제4항에 따라 최저생계비를 측정하기 위하여 3년마다 실태조사를 실시하여야 합니다. 

중위소득의 60%가 개인회생제도를 이용할 때 최저생계비로 볼 수 있습니다.

2022년 중위소득 및 최저생계비 확인

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프리워크아웃이란 개인을 위한 이자율 채무조정제도라고도 할 수 있습니다. 즉, 신용카드대금 연체나 대출금상환을 연체하신 분들에게 이자율을 인하하고 상환기간을 연정하여 안정적으로 채무를 상환할 수 있도록 도와주는 제도를 말합니다.

프리워크아웃은 개인회생이나 개인파산과는 달리 채무가 소멸되는 것은 아니며 이자율을 조정해주는 제도라고 보시면 됩니다. 신용회복위원회를 통한 사적구제제도이며, 법원 구제제도로는 개인회생과 개인파산이 있습니다.

참고로, 개인회생이나 개인파산은 원금의 상당부분을 탕감받을 수 있는 제도인데요. 개인회생제도에 대해서도 미리 알아보고 싶으시다면 하단의 글도 참고하시기 바랍니다.

▶개인회생제도 변제계획이란 무엇인가?

▶개인회생 면책 후 기록 삭제되는 시기는 언제쯤?

프리워크아웃, 신용카드 한달~3개월 연체자

프리워크아웃 자격조건

신용회복위원회와 협약을 맺은 채권금융회사에 채무가 있으며 이미 신용카드 등 연체가 된 상태에서 연체일수 31일에서 89일에 해당되는 분이 이용하실 수가 있습니다.

즉, 이 제도는 신용카드나 대출금 연체를 한달이상, 두달 세달까지 단기연체되어 있는 분들만 이용이 가능한 제도입니다.

살다보면 급하게 카드론이나 현금서비스를 받게 되기도 하고, 대출을 받아 급전을 해결할 때도 많습니다. 처음에는 소액을 빌리게 되지만 점점 돈을 빌리는 횟수가 늘어나고 금액이 커지면서 이자도 불어나게 되고 결국 연체를 하는 상황에까지 처하게 될 때도 있지요. 

프리워크아웃제도는 1개 이상의 금융회사에 빚이 있고 총 부채 금액은 15억원 이하이고, 무담보채무는 5억원 이하. 담보채무는 10억원 이하인 분들이 대상입니다.

6개월 이내 신규채무금액 확인

이 제도를 신청하기 전 6개월 이내 새롭게 발생한 채무금액이 총 채무액의 30% 미만일 때, 그리고 재산평가액이 신용채무액 총액을 초과하지 않아야 이 제도를 이용하실 수가 있습니다.

다시말해, 만약 본인의 재산평가액이 5천만원인데 신용채무액이 6천만원이라면 이 제도를 이용할 수 없다는 뜻이며, 재산평가액이 신용채무액 총액보다 적어야 이용가능합니다. 

프리워크아웃의 장점

단기 연체 정보의 제공이 중단되므로 금융채무 불이행자로 등록이 되지 않아서 신용회복에 도움이 됩니다.  그리고, 신청서류가 간편하고 신용비용은 5만원이 소요되며, 신청 다음날부터 본인과 보증인에 대한 독촉, 추심이 중단됩니다.

채권금융회사 중 채무액 기준 과반 이상의 동의를 얻어 확정이 되면 최장10년이라는 범위내에서 상환기간을 조정할 수가 있습니다.

연체 이자에 한하여 감면받고 상환여력에 따라서 약정 이자율의 30%~70% 범위 내에서 인하받습니다. 인하된 이자율은 최저3.25%~ 최고8% 정도로 조정이 됩니다.   물론, 채무 감면 범위나 상환기간 등은 신청자에 따라서 차등 적용됩니다.

신청시 사회취약계층, 대학생, 미취업청년, 군복무자에 대해서는 약정 이자율에서 70%인하 조정됩니다.   그리고 프리워크아웃 확정 후에 1년이 경과할 때마다 최초 조정된 이자율에서 10%씩 4년간 인하혜택을 볼 수 있습니다.

대출금의 종류, 총 채무금액, 변제가능성 여부, 담보, 채무자 신용상태, 이행현황 등을 두루 고려하여 무담보채무는 최장 10년, 담보채무는 최장 35년 이내 분할상환을 할 수 있습니다.

알아두셔야 할 사항

조정안에 포함되는 채무는 채권금융회사에 별도로 상환을 하시면 안됩니다.  상환방식은 원리금균등상환방식이며 상환기간을 장기로 할 경우 초기 이자부담이 크게 됩니다.

따라서 금리가 가장 높은 계좌를 우선적으로 개별상환하시고 월상환금액을 낮추는 방식을 선택하시는 것이 좋습니다.

우리가 금융권에서 돈을 빌리거나 할 때 대출상환방식에 따라서도 대출이자의 차이가 크게 발생하는데요. 대출상환방식에 대해서도 미리 알아두시면 도움이 되시리라 생각합니다. 

▶최대한 대출 이자 줄이는 비결[확인]

신청하실 때는 채무가 누락되어서 불이익이 발생하지 않도록 꼼꼼하게 현재 채무내역를 확인하시고 신청하셔야 합니다.  보증서 담보대출은 3개월 이상 연체시에 보증기관으로 대위변제가 되고 대위변제가 완료된 이후에 조정안에 포함이 가능합니다.

부동산, 자동차와 같은 담보대출은 매각, 경매 등으로 담보권이 소멸되면 조정안에 포함 가능합니다.  채무조정 신청 후 조정이 확정될 때까지는 평균 2개월 정도 소요되며, 채무조정 신청 후에는 신용카드, 마이너스통장 사용이 중단될 수 있습니다.

프리워크아웃 준비서류

• 주민등록등본 (2개월 이내 발급분)
• 신분증 (주민등록증, 운전면허증, 여권 등)
• 근로소득자 소득증빙서류 - 1가지 택 ( 급여명세서 사본 1년 이상, 급여통장 입금내역 사본 1년 이상, 근로소득원천징수영수증 사본 전년도, 소득진술서 (일용직 등 소득증빙이 어려운 경우)
• 자영업자 소득증빙서류 - 사업자등록증명원, 소득금액증명원, 부가가치세과세표준증명원, 소득진술서(소득증빙이 어려운 경우)

프리워크아웃 관련 문의

• 콜센터 1600-5500
• 방문상담 : 전국 서민금융통합지원센터
• 인터넷상담 : 신용회복위원회 사이버상담부[바로가기]
• 신용회복위원회 모바일 앱

오늘은 프리워크아웃, 신용카드 한달~3개월 연체자가 도움받을 수 있는 제도에 대해서 살펴보았습니다. 장점과 단점을 잘 따져보시고, 현재 단기연체 중이시라면 이런 제도의 도움을 받아보시는 것도 나쁘지 않을 것 같습니다.

그런데 앞으로 장기간 채무를 변제하는것조차 부담이 되는 분들이라면 임시방편으로 위 제도를 이용하기보다는 법원 개인회생이나 개인파산이 더 나을 수도 있습니다.  잘 생각하셔서 본인에게 가장 맞는 방법으로 준비하시기 바랍니다.  다음 글도 읽어보세요. 

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